Régularisation des dettes : conditions et éviter le rejet
Il n'est pas rare que des personnes, après avoir tenté de gérer leurs dettes via les dispositifs de règlement de dettes auprès de la justice, se retrouvent dans l'impossibilité de continuer et se renseignent sur les procédures de réhabilitation personnelle (Régime de réorganisation personnelle). Dans cet article, nous allons aborder les critères essentiels à vérifier lors d'une deuxième demande, ainsi que les normes pratiques à observer pendant la préparation du dossier.
les pièces justificatives demandées par le tribunal en cas d'échec précédent
Si vous n'analysez pas précisément les raisons pour lesquelles votre procédure précédente a été abandonnée, il y a de fortes chances que votre deuxième dépôt soit rejeté pour les mêmes motifs. Vous devez prouver, à l'aide de documents objectifs, que vous n'avez pas pu effectuer les paiements dus en raison d'une baisse de revenus ou de dépenses imprévues, comme des frais médicaux. Il faut absolument éviter de simplement affirmer que vous manquiez de fonds pour vivre, car cela risque d'être interprété par le tribunal comme un manque de volonté sincère de rembourser.
Lors d'une nouvelle demande, le débiteur doit rédiger un exposé détaillé expliquant les circonstances de l'incapacité à honorer les paiements précédents, en joignant le numéro de dossier de l'affaire antérieure. Dans ce processus, lors de la rédaction de la déclaration pour la réhabilitation personnelle, il est crucial d'énoncer honnêtement les raisons de l'échec passé et de démontrer que vous générez désormais un revenu stable grâce à une activité professionnelle. Si vous négligez la soumission des documents, le tribunal pourrait émettre une ordonnance de complément, ce qui retarderait la procédure de plusieurs mois.
comment établir le plan de remboursement et déterminer le minimum vital lors d'une nouvelle tentative
Lors d'une deuxième tentative, le tribunal examinera très attentivement la durée du remboursement, et il est préférable de concevoir le plan de sorte que le taux de remboursement ne soit pas inférieur à celui de la première fois. Habituellement, il faut verser un montant fixe chaque mois sur une période allant de trois à cinq ans. Le montant à rembourser doit correspondre au revenu restant après déduction du minimum vital, calculé sur la base de 60 % du revenu médian selon le nombre de membres du foyer.
- Préparez les justificatifs de revenus personnels ainsi que les relevés bancaires des douze derniers mois.
- Vérifiez, via l'acte de résidence, si les personnes à charge correspondent réellement à celles qui dépendent de vous pour leur subsistance.
- Identifiez les dépenses fixes mensuelles que le tribunal reconnaît, telles que le loyer ou les frais médicaux.
- Définissez le montant final du remboursement mensuel en vous basant sur le revenu disponible calculé.
le principe de garantie de la valeur de liquidation et les méthodes d'évaluation des biens
La somme de tous les biens détenus par le débiteur ne doit pas excéder le montant total des dettes. Si la valeur des biens est supérieure à la valeur de liquidation, il faudra rembourser un montant équivalent à cette valeur. Soyez particulièrement vigilant concernant les biens du conjoint : même s'ils sont au nom de l'autre, si vous y avez contribué de manière substantielle lors de leur acquisition, une partie de ces biens pourrait être prise en compte dans la valeur de liquidation.
L'estimation de la valeur immobilière ou des véhicules se base sur des expertises objectives ou la valeur standard locale. Pour les dépôts de location, un montant spécifique est déduit selon la région, correspondant au droit de priorité des petits locataires. Si un oubli survient lors de cette évaluation des actifs, vous pourriez recevoir une recommandation de correction. C'est pourquoi il est préférable de dresser la liste de vos biens avec une grande précision dès le départ pour gagner du temps et de l'argent.
| Comparaison des procédures | ||
|---|---|---|
| Durée moyenne estimée | 6 à 10 mois | 8 mois à plus d'un an |
| Rigueur de l'examen par le tribunal | Examen standard | Examen renforcé de la volonté de remboursement et de la valeur de liquidation |
| Taux d'octroi de l'ordonnance d'interdiction (Ordonnance d'interdiction (ou injonction de cessation des paiements)) | Relativement élevé | Examen plus strict selon le dossier |
| Flexibilité de la modification du plan de remboursement | Relativement souple | Forte probabilité d'application de restrictions strictes |
comment le tribunal évalue la possibilité d'une ordonnance d'interdiction et d'une suspension
Lors du dépôt d'un nouveau dossier auprès du tribunal, il est fréquent de demander une ordonnance d'interdiction pour empêcher les créanciers de procéder à des saisies ou des mesures conservatoires. Cependant, si vous avez déjà utilisé ce dispositif une première fois, le tribunal tend à être plus prudent quant à l'octroi d'une telle ordonnance par rapport à la première fois.
Pour défendre efficacement contre les pressions et les saisies des créanciers, vous devez fournir des preuves solides attestant que vos revenus sont stables actuellement et que vous êtes déterminé à respecter le plan de remboursement cette fois-ci. Même si l'ordonnance d'interdiction est refusée, si la décision d'ouverture de la procédure de faillite personnelle (Ordonnance d'ouverture de la procédure de réorganisation personnelle) est prise, les poursuites individuelles seront automatiquement suspendues, donc il n'y a pas lieu de paniquer.
questions fréquentes
je peux redéposer ma demande juste après l'annulation d'un dossier précédent ?
Il n'y a pas de délai d'attente légal spécifiquement prévu pour une nouvelle demande, vous pouvez donc la déposer immédiatement après une décision d'annulation. Cependant, pour éviter un rejet, vous devez impérativement avoir résolu les problèmes de paiements impayés ou les incertitudes de revenus qui ont posé problème dans votre dossier précédent.
si je redépose ma demande, la durée de remboursement sera automatiquement de 5 ans ?
Le fait d'avoir un antécédent d'annulation ne signifie pas que la durée sera automatiquement fixée à 5 ans ; il est possible que cela se fasse sur 3 ans en fonction de votre situation de revenus et de votre taux de remboursement. Néanmoins, il ne faut pas exclure la possibilité que le tribunal exige un plan de remboursement plus strict par crainte d'une dérive morale de la part du débiteur.
que dois-je faire si je contracte de nouvelles dettes après avoir obtenu une décision d'effacement de dettes ?
Si vous avez déjà bénéficié d'une décision d'effacement de dettes, une période de restriction s'applique, vous obligeant à attendre 5 ans à compter de la date de confirmation de l'effacement avant de pouvoir redéposer une demande. Durant cette période, vous ne pourrez plus obtenir d'effacement par faillite ou par redressement. Il vous faudra alors envisager des solutions alternatives, comme un réaménagement de dettes privé auprès du Comité de Réhabilitation du Crédit (Credit Counseling Committee).
Même après avoir obtenu une décision d'effacement, si vous négligez la gestion de vos dépenses fixes, vous risquez de retomber dans une crise économique, il est donc nécessaire d'adopter une attitude prudente dans l'établissement de votre budget.