현실을 마주하는 첫걸음은 현재 채무의 구조를 들여다보는 것이다. 매달 빠져나가는 이자와 원금을 따라가다 보면 생활의 리듯이 무너지곤 한다. 이때 필요한 것은 데이터에 근거한 진단과 차분한 계획이다. 소득과 지출을 달력처럼 정리하고, 모든 채권의 종류와 만기, 금리, 담보 여부를 표로 모아 보는 과정에서 앞으로의 길이 한층 선명해진다. 상담을 받는 순간, 당신의 현재 재무 상태를 숫자로 표현한 것이 곧 의사결정의 재료가 된다. 상담사는 당신의 월소득과 가족 구성, 보유 자산의 규모, 각 채무의 특성을 바탕으로 현실적인 시나리오를 제시한다. 이때 중요한 점은 두 가지다. 하나는 절차의 필요성과 한계를 명확히 이해하는 것, 다른 하나는 시간과 비용의 범위를 현실적으로 파악하는 것이다. 숫자는 매번 다르게 나타나지만, 그 숫자를 해석하는 태도가 판을 바꾼다. 이 글은 그런 숫자들을 바탕으로 실제로 적용 가능한 정보를 차근차근 전달한다. 생활비를 줄이고도 기본적 생존능력을 유지하는 방법, 그리고 긴급자금을 마련하는 대안까지 구체적으로 다룬다.
상담의 시작은 언제나 데이터에서 출발한다. 예를 들어 월 200만 원의 수입과 150만 원의 고정지출이 있으면 남는 여유가 얼마인지 먼저 계산한다. 여기에 자산이 조금이라도 있다면 이를 담보나 변제 우선순위로 재배치할 수 있는지 검토한다. 채권의 종류가 다양하다면 우선순위를 정해 신용도 회복과 생활안정 사이의 균형점을 찾는다. 이 과정에서 중요한 정보는 다음과 같다. 첫째, 본인의 현재 소득구조를 유지할 수 있는지 여부다. 둘째, 가족 구성원의 지원 여부나 추가 수입을 창출할 수 있는지다. 또한 이 시점에 알아두어야 할 법적 용어와 절차의 흐름은 다음과 같지만, 이 모든 것은 실제 상황에 맞게 조정되어야 한다. 채무의 재조정 가능 여부, 법원에 제출하는 서류의 구비, 채권자와의 협의 과정, 그리고 이후의 법적 보호장치가 포함된다. 이 글의 목적은 단순한 이론이 아니라, 실제로 적용 가능한 체크리스트를 제공하는 데 있다. 독자는 이를 통해 자신의 상황에 맞는 방향을 구체적으로 선택하는 능력을 키울 수 있을 것이다. 실제 사례를 떠올려 보면, 서류를 제때 제출하고 채무자격의 변화에 대응하는 사람일수록 신용회복의 기회가 빨라진다. 상담의 시점에서 반드시 기억해야 할 한 가지는, 모든 결정은 현재의 재무상태에 의해 좌우된다는 점이다. 과거의 실수에서 배우되 미래의 선택지는 지금의 준비에서 시작한다. 문의가 아닌 기록이 먼저다. 우리는 이 기록을 바탕으로 다음 섹션에서 법적 절차의 지도에 대해 구체적으로 살펴볼 것이다.